申请贷款时，银行或其他金融机构会对借款人进行审核，以评估其还款能力和贷款风险。审核人员会根据以下依据进行审核：
1. 个人信用报告
信用报告记录了借款人的借贷历史和信用评分。信用评分越高，表明借款人的信用越好，违约风险越低。审核人员会查看借款人的信用记录，包括按时还款记录、负债情况和信用查询。
2. 收入证明
借款人的收入水平是还款能力的关键指标。审核人员会验证借款人的收入，通常要求提供工资单、纳税申报表或其他收入证明。
3. 资产证明
借款人的资产，如房地产、股票和银行存款，可以作为贷款抵押。审核人员会评估借款人的资产价值，以确定贷款抵押是否充足。
4. 就业状况
借款人的就业状况和稳定性影响其还款能力。审核人员会核实借款人的就业记录，包括雇主信息、工龄和收入。
5. 负债情况
借款人的负债，如信用卡债务、学生贷款和汽车贷款，会影响其可支配收入。审核人员会计算借款人的债务与收入比，以评估其还款负担。
6. 抵押贷款偿还比
抵押贷款偿还比是借款人每月抵押贷款还款额与收入的比率。一般来说，比率越低，表明借款人还款能力越强。审核人员会计算借款人的抵押贷款偿还比，并与贷款机构的标准进行比较。
7. 其他因素
除了上述依据之外，审核人员还可能会考虑其他因素，如借款人的年龄、教育程度和居住地。这些因素可能有助于评估借款人的还款意愿和能力。
