贷款12万、分20年还清，每月还款额度确实会比较高，需要做好充分的财务规划和心理准备。
月供压力评估：
以商业贷款利率5%为例，贷款12万、分20年还清，每月还款额约为6700元。根据央行规定，个人住房贷款月供不能超过家庭月收入的50%，商业贷款一般也不宜超过70%。若您的月收入在9000元以上，且没有其他较大债务，那么每月6700元的月供压力还算可控。
还款方式选择：
可以选择等额本息或等额本金的还款方式。等额本息每个月还款额度固定，还款压力相对较小；而等额本金前期还款额较高，后期逐渐减少。根据自身财务状况选择合适的还款方式。
缩短还款期限：
如果经济条件允许，可以考虑缩短还款期限，如15年或10年。虽然月供会相应增加，但总利息支出将大幅减少。
合理规划财务：
贷款还款是一笔长期支出，务必合理规划财务。建议每月预留一定比例的收入用于还款，同时控制不必要的开支，避免因 影响还款。
温馨提示：
贷款前一定要仔细评估自己的还款能力，量力而行，避免盲目借贷。贷款后，应养成按时还款、保持良好信用记录的习惯。有困难时，可及时与贷款机构沟通，寻求解决方案。
