公积金和商业贷款买房

买房，是人生的大事之一，资金准备是重中之重。公积金贷款和商业贷款，都是常见的买房贷款方式，各有优缺点。

利率

公积金贷款利率普遍低于商贷，因为公积金贷款是由国家住房公积金管理中心提供的政策性贷款，利率由国家统一规定。

目前，公积金贷款的基准利率为3.25%，五年期及以下的贷款利率为3.25%，五年期以上的贷款利率为3.75%。而商贷利率由银行根据自己的风险评估和市场情况自主确定，一般在4%至6%之间，且浮动较大。

期限

公积金贷款最长可贷30年，而商贷最长可贷25年。需要注意的是，公积金贷款的期限和贷款人的年龄挂钩，年龄越大，可贷期限越短。

首付比例

公积金贷款的首付比例一般为20%至30%，商贷的首付比例一般为30%至50%。

还款方式

公积金贷款和商贷都可以选择等额本息或者等额本金还款方式。等额本息是指每个月偿还的本金和利息之和相等，前期还款压力较小；等额本金是指每个月偿还的本金不变，利息随着本金减少而减少，前期还款压力较大，后期还款压力较小。

申请条件

公积金贷款的申请条件相对较严。首先，必须连续缴纳公积金满一年以上；其次，必须购买自住住房；再其次，不能有未还清的公积金贷款。

商贷的申请条件相对宽松。只要具有稳定的收入来源，良好的信用记录，即可申请。

适合人群

公积金贷款更适合于有稳定公积金缴存记录、收入水平较高、信贷记录良好的人群。商贷则更适合于没有公积金缴存记录、收入水平中等、信用记录良好的人群。

结语

公积金贷款和商贷各有优缺点，选择哪种贷款方式要根据自己的实际情况而定。一般来说，公积金贷款利率更低，但申请条件更严；商贷申请条件更宽松，但利率更高。建议在选择贷款方式之前，多比较几家银行的贷款产品，选择适合自己的那一个。